苹果拟推P2P支付服务或颠覆整个支付系统

2015-11-13 12:00:20 | 来源：新浪微博 | 投稿：MR_BAI_SHICHAO | 编辑：小柯

原标题：苹果拟推P2P支付服务或颠覆整个支付系统

苹果公司(Apple Inc. ,AAPL)开发个人对个人（P2P）转账支付服务的目的可能不只为了模仿Venmo。
图片来源：Bloomberg News

实际上，将Venmo与苹果P2P转账服务计划相比较可能会掩盖一些更为重要的意义。苹果已经就个人转账支付服务与银行进行了讨论，这可能标志着Apple Pay从单纯的支付送达服务向支付接收服务的转变。
那幺苹果的竞争对手就不只是Venmo所属的贝宝(PayPal)了，还包括整个支付生态系统的其他部分，包括支付处理机构、信用卡公司和ATM运营商。通过降低支付-转账成本，苹果这一新服务可能会颠覆信贷偿还、而不是信贷发放的业务模式。
然而，目前Apple Pay仅仅是一种依附于现有基础设施的支付传送系统，通过数字和非接触的方式向商家的支付网络传输信用卡数据，经由支付处理系统、信用卡公司，最后进入发行银行。
接受Apple Pay的商家必须拥有一个接收终端，支持非接触式的支付，并与支付处理系统连接，由支付处理系统将支付交易与相应的信用卡公司对接。重要的是，商家必须向支付处理机构支付一定的费用，与刷卡交易一样。
新服务也将使Apple Pay转化为支付接收服务。接下来很自然的发展方向是允许商户直接接受消费者的支付。
Venmo已经朝着这一方向迈进。在10月28日贝宝的业绩电话会议上，首席执行长舒尔曼(Dan Schulman)称，公司正开始测点，允许消费者在贝宝商户通过Venmo来支付。
不过，与大部分免费的P2P支付不同，商户需要就Venmo上进行的交易支付一笔费用，和贝宝上进行的其他交易一样。正如舒尔曼所言，公司寻求让Venmo赚钱。
苹果公司则不一定要通过移动商户支付来赚钱。相反，这只是吸引用户进入iPhone生态系统的又一个功能。同样，Facebook (FB)的P2P支付服务也是免费的，即便是通过信用卡支付也是如此。
这可以让商户在卡片交易中不用向处理器支付费用，还可能提高iPad Pro等苹果设备面向商户的销量。
重要的是，这样做可以鼓励店铺接受Apple Pay，甚至将消费者导向这一支付服务。这或许会促使迄今为止增长受限的Apple Pay服务加速增长。PYMNTS.com 6月份进行的调查发现，只有13%的Apple Pay符合资格用户试用过这一服务。
如果这一计划得以成功实施，整个支付服务基础设施在收费方面将面临巨大压力，通过处理器和卡片网络进行交易的数量也会减少，ATM运营商Cardtronics Inc. (CATM)、贝宝和Square等依赖交易费创收公司的经营将变得艰难。
不过，银行受到的影响可能会小一些，因为多数情况下用户仍需要一个银行账户来为交易提供资金；而且银行可以提供信贷，而苹果不会这样做。
简而言之，如果一家公司的收入来源于苹果公司客户的交易成本，那幺就要当心了。苹果可能会通过把这类成本朝零降低来完善其产品的价值主张。
John Carney

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