原标题：2016，中产阶级理性理财的新纪元
我们今天谈一个和理财有关的话题，我有一个牙科医生，过去很多年，每个季度都会去看他一次，洗个牙，整整牙齿。每次她见到我都很开心，笑的脸都是牙，她是一个30多岁的女生，有一个读小学的小孩，她先生是一个国有企业的高管，每年大概有几十万上百万这样的一个收入。我这样描述您就清楚了，她是中国非常典型的一个中产阶级家庭。每一次见到我都问，你看我最近该买些什幺东西啊？她先生是炒点股票的，她自己去买些基金，问我，房子我该不该买啊？等等等，有一次，她跟我说，以前我们没有钱，天天为赚钱烦恼，现在有了点钱，天天为理财烦恼。因为所有人都知道，把钱放在银行里会越来越不值钱。所以该怎幺理财呢？
其实，在过去中国这样的一个中产阶级家庭，理财是处于一个非常感性和投机的状态。什幺地方赚钱就往哪里赶。什幺地方赚钱呢，过去十多年里有两个地方，一个叫股市，一个叫楼市。十多年来，你闭着眼睛买房子，基本上都是对的。炒股票呢，十个里面有九个亏，偶尔呢你还能赚到钱，至少一两个涨停板的时候，小心脏跳两下，然后一两个跌停板的时候，小心脏再跳两下。股市和楼市使我们最主要的两个资金池。但是今天你还能那幺炒股票吗？还能那幺买房子吗？就不一定了。所以现在的中产阶级，手上有点钱的，每年能够赚几十万的，手上有1-200万的闲散资金的人，可能是最苦恼的一群人之一。钱往哪里花？这样的问题越来越普及了。我认为经过了2015年的这一次大规模的股票的跌宕，一年内中国股市怎幺从两千多点，到五千多点，五千多点到两千多点，两千多点又到三千多点，这样一个波澜壮阔的股票跌宕史以后，这一轮的资本市场的教育，大家的学费付完以后，到2016年，即将到来的2016年，我认为中国将从此进入一个中产阶级理性理财的新纪元。我们甚至可以把他称为是理性理财的元年。
2016年中国的资本市场会怎幺样呢？我认为会出现一个非常多彩斑斓的时期。大幅度的跌宕大概不会出现，但是形势会变得越来越复杂。比如中国的股票市场，二级市场在2016年你要再从三千多点一下子涨到六千多点，再到八千多点，再跌到三千多点，再做的各位到我，我们的小心脏都是受不了的。但是股票市场的基本面并没有改变，他可能会走在一个温和性上涨的通道里面，但是投机的特征依然没有消除，甚至随着一些限制条件的解禁，股票市场题材炒作的这种景象，仍然会非常非常的常见。所以2016年要做股票的同学还是要多吃保心丸。还是要做好应对投机的准备，要增强自己的理性色彩，相对于二级市场另外几个更值得我们中产阶级朋友们关注的几个市场，
第一是一级市场，16年以后随着新三板公司的不断增加，到15年结束以后，中国的新三板上市公司会由两年多前的两百多家，增加至4千家。那幺16年还会增加吗，还是会的。两年之内北京的新三板会成为全球最大的中小企业的融资平台。哇哦，这里面可是有很多黄金白银可以去淘的，所以一级市场的股权投资对很多中产阶级的朋友们来讲是一个值得关注的情况，如果不出意外的话，上海的新兴战略版大概在二季度~三季度左右推出，股权投资市场是一个在16年我们要非常关注的领域。
再接着是理财产品，当年所说叫中间产品业务会变得越来越多越来越丰富。未来的理财产品在16年会出现两个特点，第一个是结构性产品越来越多，从债券，从股权性基金，保守型基金，激进型基金，信托、境外投资产品等等会变得越来越多。
第四就是P2P产品进入到一个新的拐点，在两年前我们从来都没有听说过P2P，但是到了今天，经过2014、2015年两年的野蛮生长式的发展以后。2016年P2P会进入到一个拐点，2014年的时候中国的P2P大概在2600家左右，15年这个数字已经超过了3600家，但是在2015年整个年度里面，中国倒闭跑路歇业引发纠纷的P2P企业超过了600家，什幺意思呢？按15年的数据来看的话，20%的P2P公司出现了问题。所以在16年在做资金池的P2P公司都是你要绕着走的。所以在2015里面野蛮生长的，带着很大泡沫的P2P将进入到一个新的拐点。这样讲完您会发现2016年我们面对的资本市场和15年有很大的不同。丰富度越来越大，整个市场会越来越趋于理性。你对一个理财产品的甄别能力变得非常重要，那幺我该怎幺办呢？
面向未来，我们手上稍微有点闲钱的，想要保卫自己货币的，在即将到来的16年，我们怎幺来打理自己的财富，我觉得有六条建议和大家做一个分享。
第一条建议，必须要把所有的钱都投出去。我给大家看一张表，这张表是2005年到2015年我们的广义货币总量增加的速度。你看这张表，真是看的你心惊胆颤的，2005年还不到30万亿，到今年这个数据都已经快140亿了，30年广义货币增加了4倍多。2015年我们的M2增长是多少呢？同比增长大概在12%~13%左右，我们的GDP多少呢？不到7%。所以你的钱如果只是放在口袋里，放在银行里做定存，你对你的家庭已经做了巨大的犯罪。所以从今往后这样的景象我认为还会继续。大家看到的这张图，在未来的10年里，我认为会是GDP的1.5~2倍。这是一个新常态。中国经济的增长仍然需要一个大规模得货币增发来掩盖矛盾，来推动实体经济的转型和升级，所以在这样一个资产货币泡沫化的情况下，我们只有一个办法，我们积极的去拥抱这个泡沫。
第二条是在资产泡沫过程中，我们要合理配置自己的资产，老人有一句说：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，这句话对于所有的中产阶级家庭来说都是有道理的。你去做场外配资，你去做对冲，做多、做空都没有问题，都没有问题，问题在哪里呢？你家里只有100万块钱，你把这100万块钱全都拿去配一倍二倍三倍五倍的资金，所以一旦出现股灾的时候你就出现颗粒无收倾家荡产了。假如你又1000万的资金，拿出200万的资金去做配资，即便200万亏光了，你也是承受的起的。所以16年这样的行为还是可以容忍，再比如你去买基金，有保守型基金，激进型基金，你可以买一些对冲的基金，但是你不要把所有的钱都干这个事，所以激进是可以尝试的。但是在你的资产配置中保守要逐渐增加。一个中产阶级和一个资产阶级的区别在哪里呢？你越有钱的时候你会越保守。往往当你是个无产阶级的时候，你是个激进主义者，因为你在激进的过程中失去的是锁链，得到的是整个世界。随着你的资金不断增加，年龄不断增加，你越来越会变成一个保守主义者。这跟人性有关，跟财富的配置也有很大的关系。中产阶级家庭中，这是一个需要学习的课。
第三个是，好房子在好城市里。在过去的十多年里面，98年以后，大概到2009、2010年左右你在中国的前几大城市闭着眼睛买的任何时候的房子都是对的。因为在过去的十几年里，中国前70大城市的房价一直在高速的成长，但是在未来呢，并不是所有的城市的房价都还会涨。但是不动产依然是我们中产阶级家庭资产配置中的重要组成部分。盲目投资不动产都可获得暴利的时期已经结束，未来几年房价会涨的城市一定同时具有五个特征，第一这个城市在未来几年内人口必须是净流入的；第二、这个城市第三产业和第二产业相比较，三产的比重在持续的增加；第三这个城市的公共配套设施非常的健全；第四、这个城市的政府有较高的行政效率；第五这个城市的土地供应持续的处在一个可控的范围内；2015年很多城市的价格上涨符合这五个条件比如杭州，在过去三年里面，城市经济在发展，杭州有大理巴巴，还是中国风险投资非常集中的地方，也是青年创业非常好的地方，可是杭州市中心的房间跌了15%左右。就是因为杭州在2009年和10年卖掉了2000多亿的土地。房屋库存量超过18个月。
第四点，股权投资是一个圈子游戏。在未来的十年里面，中国的中产阶级你的财富要获得几何级的增长，股权投资是一个非常重要的领域。因为未来十几年里，第一中国仍然是全球最大的创业公司，一个蓬勃发展的区域市场；第二，随着新三板、新兴战略版和主板市场的很多解禁、开放和扩容，所有你有很多股权投资的机会。但是很多中产阶级的朋友会问：我哪有机会去做股权投资呢？我投哪家企业？关键是你了不了解这家企业，第二和这家企业有没有关系。怎幺建立关系呢？圈子！我有很多朋友去读长江商学院，有一个朋友他前两天跟我讲，他花了几十万去读商学院，结果我还多赚了点钱。怎幺赚的呢？我这些同学有56十个人，有些同学公司要上市了，他会卖一些老股，会做一些定增，然后他是我同学，我跟他关系很好。所以我知道他企业好不好，他也愿意把这些股权卖给这些老朋友们，我就买了一些他的定增产品，买了一些他的老股。一年两年后套现，我就赚了钱了。我投了三五十万，赚了七八十万就把学费赚回来了。商学院、总裁办、俱乐部，未来这些企业家朋友都会活在这些圈层里面，这些圈层本来就是我们获得财富，收获财富的一个很重要的特点。所以你未来不需要到马路上，去证交所买一些你根本不熟悉的那些上市公司的股票。因为那个股价的波动和经济的基本面没有任何关系。你亏了钱连那个董事长见一面都很困难。其实中国人有句老话，叫不熟不投。所以你要想办法，进入这些圈子，通过社交的方式，通过朋友圈层化的关系，跟这些企业家，跟这些创业者进行联系，甚至很多的创业企业的年轻人，投资这些年轻人你可能会获得更高的收益，但是你依然不能把所有的钱都投进去。
第五点，值得我们中产阶级在2016年尝试的是什幺呢？最有效的投资是投资于自己的专业！这个世界上最最值得投资是谁呢？就是你自己，把自己变成一个非常有专业能力的人。这个专业能力在某些时刻是具有套现方案的。我们应该去投资谁的公司呢？当然是这个世界上你最熟悉的公司。在你获得职务性收入以外，还可以获得公司发展过程中的资本收益。所以所有有专业能力的人和希望通过商业化运营的人都应该想到这一点：让我们的钱去那些为我们提供了服务和工作的人那里获得资本的收益。
第六点，我们一生忙着赚钱，在2016年我们所有的中产阶级的朋友要学会另外一件投资的事情，这件事情叫作花钱。有品质的消费就是最好的投资,我们的人生怎幺能够丰饶一点呢？我们赚了钱为了什幺呢？投资于自己！在很长一段时间里面，我的很多中产阶级朋友们都忙着赚钱，天天忙着赚钱，你问过自己这个问题没有，你赚了钱是为了什幺呢？就为了花钱嘛。花钱本身也是一个投资，所以在2016年，我们要让自己的生活更加舒展起来。中国现在已经进入到了一个成熟的商业社会，一个野蛮成长时期已经结束掉了。所以在我们的消费比例中，我们的精神消费要逐渐的增加。我们要学会旅行，我们要学会欣赏很多好的商品，我们要去听歌剧，我们要走进电影院，我们要到国外去看很多没有看到过的风景，我们要知道这个地球到底长成什幺样的。我们要让自己的精神生活逐渐丰饶，在这个丰饶的过程中，你会发觉其实很多商业之美和商业的机会都会出现在里面，你能交到很多新的朋友，发现很多新的领域，在这个过程中你也可能会发展很多新的理财投资的机会点。中国的商业文明讲进入一个新的理性的的阶段，所以理财也会进入到一个新的理性的阶段。
2016年我们会经历奥运会，中国的十三五规划将要开始了，中国资本市场变得越来越蓬勃了，在这个过程中我们每一个人要重新来思考：我们和金钱的关系，我们和财富的关系，我们要让自己的钱在未来的这一轮资产泡沫过程中能够保值、能够增值，同时这个保值和增值的过程又不是一个苦恼的过程，而是一个享受和理性的过程。
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