原标题：创造孩子的第一桶金！3年龄层这样做
孩子的理财教育应该要从什么阶段开始？从多少钱开始？不同的年龄要有什么不同的作法吗？这些都是让很多父母伤脑筋的议题。让我们用几个不同年龄层孩童的实务案例，来谈谈如何帮助孩子，从小钱创造出自己人生的第一桶金。
适合年龄：小学一到六年级
王小伟，国小三年级。农历春节过后，爸妈帮小伟在银行设立一个活期储蓄帐户，并将小伟过年时得到的压岁钱存入帐户。王爸爸决定从今年开始每周给小伟50元零用钱，并订定零用金使用原则。
王爸爸采取的步骤
步骤1／带孩子到银行开户：选择一家与王爸爸有存款往来的银行开户，并将孩子的帐号设定为自己的约定转帐帐户，以方便转存零用钱，可免手续费。
步骤2／与孩子约定消费：存入今年压岁钱，但拨出300元，让小伟在寒假选一天，与爸妈到百货公司或玩具店，挑一样自己想要的礼物。
步骤3／订定零用钱使用原则：让较小的孩子能把零用的消费原则订定出来，如下表：
步骤4／利用网络银行转帐：爸妈陪同孩子一起上网操作网络银行，让孩子了解借由网络银行约定户转帐，可免除手续费，帮助孩子建立储蓄，必先从“小钱”开始的正确基本概念。
步骤5／了解银行交易明细：王爸爸每个月底，会带着小伟上网，导览银行交易明细，并说明当中的意义。王爸爸可以选择以下三种呈现银行交易明细的方式：
1.刷存折，给小伟看存折簿
优点：可以保留交易明细
缺点：比较不方便，要到ATM或到银行操作
2.网银帐户明细，带小伟简介网络银行画面
优点：在家上网就可以操作
缺点：多半只能看到3个月的交易记录
3.将网银交易明细转存Excel工作表中，可持续累积，再给小伟看
优点：在家上网就能操作，可持续累积交易明细，还能自行加注收支说明。
缺点：必须熟悉Excel档案操作，且费时。
适合年龄：国中
情境一：
林美美，国中二年级。美美从小学一年级开始在银行设立存款帐户，并且将每年的压岁钱、零用钱都存入银行。林妈妈帮美美准备一个小零钱包，放点现金备用。
林妈妈每周给美美100元零用钱，这笔金额是可以依据最低固定开销，加上希望孩子自行储蓄的金额加总而定。而发放零用金时询问美美要存多少钱在银行？要领多少现金放身边? 但必须说明原因，经过亲子讨论之后，再依约定执行。
林妈妈采取的作法
作法1／父母授权：面对国中的孩子，父母赋与零用金使用的范围，以及授权子女自行动用的范围可以稍加扩充，举例说明如下表：
作法2／参与金钱决策：透过上述这些作法，美美有机会参与金钱决策，并且从中体会父母想引导的用钱价值观，例如：哪些是必要支出，或父母鼓励的行为，遇到父母不鼓励的消费，但也不直接禁止，避免引起孩子的反弹，而是透过讨论引导美美的决定，但要孩子体会花自己钱的“痛”。
作法3／珍惜金钱使用：大多数的孩子如果是花父母的钱，没有任何感受，若是从自己的存款帐户再掏出钱来必会感到舍不得，自然会慎重考虑是否要花这笔钱！父母可以借此帮助孩子学习“量入为出，建立理性消费”的第一步。
情境二：
每年美美的压岁钱平均都有一万元左右，加上每月储蓄的零用钱，几年下来，已经累积7万余元，因此林妈妈决定今年开始帮美美投资理财。
林妈妈采取的作法
作法1／亲子互动讨论：建议亲子可以一起讨论预估，长期定时定额10年，每月3000元，将可存入本金约36万元，如果年平均报酬率达到7%，10年后将累积约50万元。
作法2／激励储蓄理财能力：不管确实的金额是多少，但这都将是让孩子看到自己名下拥有人生第一桶金的好机会，从而激励孩子以自己的能力继续累积个人的财富。
适合年龄：高中以上
父母当然可以额外为子女提拨高等教育基金，但是仍然要持续让孩子参与在“累积孩子第一桶金”的过程中，好让孩子及早学习理财知识，并学会为自己负责任。
强强跟美美一样， 从小拥有一个零用金帐户，但是从小学一年级开始，强强妈另外帮强强设立一个共同基金帐户，每月投资5000元，开始准备大学教育费用，小学国中阶段，都是由父母自行管理，自从强强上了高中之后，强强妈开始带着强强一同进行大学教育金规画，也开始教强强如何认识共同基金，参与基金帐户的管理。他们一起作了以下几件事：
1.目标设定，评估应备费用
经过讨论，依据强强的性向与能力，强强设立了考取某私立大学为目标。强强爸妈找到了金管会的网站：金融智慧网，带着强强一同估算大学所需要的花费四年，包括学杂费每年10万，住宿舍每年约3万，加上必要生活费，每年估12万，四年下来大约共需要现值100万元。但是如果考虑平均每年3%学费涨幅，将需要准备133万。
2.约定大学教育费用资金来源
经过亲子共同检视，强强的共同基金帐户目前已经累积约70万元，零用金帐户也已经累积到约10万。强强妈与强强约定好，由妈妈会继续每月定时定额5000元投入强强大学所有必要花费的准备，届时将优先支付学杂费与住宿费， 以及每月必要伙食费6000元，但是不足之处，以及寒暑假的生活费，必须由强强的零用金或打工所得来支付。
3.带领强强开始参与基金帐户管理，以及相关投资教育原则
认识基金基础概念
学习阅读对帐单
说明“钱与时间”是累积财富的关键元素
选择基金的原因与方法
每月与强强一起检视基金对帐单
圣经中理财的智慧
圣经中供应我们所有生活智慧，当然也包括理财的智慧。一般父母最容易犯的理财教育迷思，就是认为孩子太小，只要读好书就可以了，从不让他接触金钱，一切父母代管。
《圣经》箴言书27章23节说：“你要详细知道你羊群的景况，留心料理你的牛群。”一个好的牧羊人，通常是从小就被要求从帮忙数羊开始，或者先从照顾一支羊开始，经年累月才能练就出照顾上千只、上万只羊的能力。
同样地，如果孩子从小没有面对10元、50元、以至于500元的收入或消费机会，然后学习作出智慧的选择，我们又如何期待他长大，领到第一个月2万到3万元的薪水，就懂得智慧的消费与储蓄呢？因此按著孩子的年龄给予他不同的决策权力，来逐渐培养他对金钱的概念与判断力，是协助孩子长大成熟非常重要的事。
大部分人以为： “人生第一桶金的累积是从大学毕业开始！”其实理财教育要从小开始― 从“年纪小”就开始、从“小钱”开始，唯有小钱可以管理的好，将来也才有资格被托付管理更大的财富，成为上帝眼里忠心又良善的好管家。
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