原标题：年轻人醒醒吧，你一辈子就只能存到 500万！
(文 / Mr.Market 市场先生)
这是我大学时的一堂 管理概论 课， 教授上课时说的第一句话，
不是课文內容， 而是这个奇怪的问题。
“你们每人平均工作40年，毕业后月薪平均 3万5，每年加薪1~2千元。” “扣一扣日常开销，每个月差不多存 1万元。” “别以为加薪有用，你每年的开销 也会越来越多。” “12个月就 12万，40年大约就 500万元。这样你们会算了吗？” 教授讲完，教室一片沉默。 当时我还没有任何财务概念， 但是， 被别人决定人生的价值，感觉真的很差... 也从那天开始，我心中一直有这个疑问。
“我一辈子，到底能赚多少钱？” 后来的好几年，这问题都在我心中挥之不去 “真的是这样吗？” 等到后来毕业开始工作以后， 我才开始体会到， 我们人生能赚到的财富， 也许真的 一开始就能被算出来...
人都希望自己的未来有无穷的潜力， 也许有一天能突然发达、中乐透， 有了还不错的收入水准。 但现实是， 从统计结果，大多数人不会离平均差太远， 看了这结果，我自己也觉得很沉重， 但真相和现实都是残酷的。 一般人一辈子能存下多少钱？?算给你看...
在财政部资讯中心有公布资料，他有各年龄层的人数和所得总合。 通常要用中位数来看会比较准， 避免太富有的人干扰整体平均值， 但因为现有数据没提供中位数资料， 用平均值会高估 (因为没有排除收入极高的人)， 高估的部分， 就当成大家未来都很认真，就业状况都还不错。 关于平均值和中位数，可以参考这篇文章： 台湾人从25-64岁 不吃不喝，平均能 存到 1803万？
从财政部公布的总所得，可以得到一张表：
从这张表可以观察到 3个现象： 1. 刚出社会年轻人平均大约 25K， 2. 超过 50岁之后出现失业或无法工作的情况，薪资逐渐递减。 3. 台湾人一辈子不吃不喝不消费，平均能存到 1803万 勉强可以在台北买一间小中古屋。 看来当年教授认为我们起薪35K、每年加薪1~2K， 是在平均水准以上的状况。
行政院主计处有统计每个月每人平均消费金额， 到102年为止大约是 18K~19K。
所谓消费支出， 就是指食品、衣服、水电瓦斯、家具、医疗、交通、通讯、休闲、教育、餐饮。 要注意的是， 这里并没有包含大金额的 "车贷"、"房贷" 等消费。 这数字还算合理， 但并没有包含买房子、买车子等购置资产的成本。 当家里有小孩以后， 收入没有增加的情况下，得再增加一个人的开销。
有一张网络上流传很久的子女教养支出表，如下图：(连结)
养一个小孩，每年大约要花 20万，一个月 17361元！ 一个小孩从出生到24岁左右， 父母大约要花掉 500万元， 这还只是比较保守的估计， (别怀疑父母很伟大) 和上面的人均消费支出 18K~19K元 并没有差太多， 如果都念私立学校，甚至出国， 就会 不只 这个金额。
考虑一个正常，不要太差的情况 1. 假设 25岁起薪 35000元、每年平均加薪 1000元，工作40年 2. 假设生活消费平均每个月支出 19000元 3. 35岁开始生 1个小孩，每个月支出 17000元，直到小孩 24岁 4. 假设房租平均一个月支出 10000元，先不考虑房贷车贷 5. 考虑 税金 (参考相关抵免规则) 6. 薪水从 55岁起停止成长 来看看结果吧...
530万 刚好拿来当退休金 这数字，相信不少人都很不满意，最多觉得刚刚好 但是， 来看看这530万背后的条件： 1. 起薪至少要3万5，而且稳定每年加薪 有些人觉得很容易，但有些人会觉得很难 2. 很难买房子，或是换到更好的居住环境 3. 无法提高生活品质，平均来说，每个月消费支出最多19000元 4. 只能生一个小孩 5. 这笔钱不能拿来多换几台车、环游世界或更多事 6. 假设不受到失业、意外的打击 7. 假设不能借钱负债，因为付不起利息 也许有些人认为 500万够多了， 你有想过，原来人生还有这么多限制吗？
假设起薪 5万，每年加薪 2000元，最后能存下 1874万 这个收入水准， 或是多养 1个小孩、多换几台好一点的车子， 让晚年过好一点的生活品质。 但这个收入如果想买房， 也只能勉强买一间好一点的房子， 更重要的是， 这个收入水准，在全台湾已经至少是 前 10%的水准。 年轻人，你以后想过怎样的生活？ 其实人 是适应环境能力很强的生物， 我们会想办法牺牲休息时间去兼差， 夫妻都工作、双薪家庭减少养小孩的负担， 当收入不足时， 我们会想办法减少开支。 我们会缩衣节食、降低生活品质， 不去旅游、不买品质较好的生活用品， 或是减少孩子身上的开支， 甚至不生小孩！ 但是，这是你想过的生活吗？
如果你开始后悔一开始没按右上角的 [X]，
现在按也不迟，
毕竟真相是沉重而且痛苦的。
那这里有一份关于真相的 EXCEL，
你可以打开电脑，把它下载下来算算看，
你只需要思考一个问题：
“能让你满意的生活水准，到底要多少的收入？”
点我下载 Excel (Dropbox)
可以试著调整看看收入、支出，
看看你未来能存下多少钱。
也许有人会问，为什么不靠投资解决这问题 ?
我必须说，
很多人觉得投资是万能的、是财富的解药，
很遗憾，投资并不是解药。
在你钱很少的时候，不可能靠投资改善生活、累积资金。
假设你技术不错，每年 平均投资报酬率有 10% ，
这已经超越很多 基金经理人 的水准，
也需要投入一定的时间和努力。
于是你拿着 年轻时这几年存下的 50万元努力投资，
结果一年赚到 10%，也就是 5万元，
相对花费几百几千小时研究，值得吗?
也有很多人因此走上歪路，
借钱炒股、玩高风险商品，想一次翻倍，
按照统计上的机率，当然大多是悲剧收尾。
可以参考这篇：
你现在年纪如果跟我很像是30岁，
或是30岁以下，
请你一定要好好看完，好好想一想。
如果不希望自己的未来，能被一张表简单的算出来，
趁现在还有选择的机会，
不只为了自己，
也为了你的下一代好好想一下。?
以上是我个人意见，还有很多东西值得探讨。 如果你也认同，麻烦帮我分享 :)
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