原标题：新增房贷单月创新高 今年表现待观察
草根影响力新视野 文／林旻柔
国內景气已略为回温，但房市景况如何呢？根据统计资料显示，全台五大银行2016年12月新增房贷提升至446.52亿元，创下去年全年新高，但是否能持续向上，仍需观察；而银行业者及部分房仲业者认为，未来回跌机率仍高。
根据中央银行今年1月公布资料，国內五大银行去年12月新承作房贷利率为1.659%，创2010年7月以来6年半新低，月减0.019个百分点。此外，2016年12月五大银行新承作房贷为446.52亿元，月增近84亿元，合计2016年共4357亿元，创2006年以来11年新低，且连续2年不及5000亿元大关。值得注意的是，若与2011年5959亿元相比，则是大减逾1600亿元；不过，即使去年12月新增房贷提高，但整体而言，银行新承作房贷创下新低，显示房市交易仍旧冷清。
去年房市因受到政策、景气、以及买卖双方对价格认知不同影响，交易量大减；今年预期除了景气趋缓原因外，其他因素仍将影响房市交易。利率方面，尽管央行已停止降息，但五大银行去年12月新承作房贷利率下滑至1.659%，创6年半新低；央行表示，其中一个原因是，五大银行新承作首购族低利的“青年安心成家方案”占比，由去年11月31.7%提升至32.9%，加上第四季为传统购屋旺季，银行的房贷业务也会增加。
值得一提的是，目前房市以自住为主，利率相对会较为优惠；就五大银行房贷数据观察，自住客占比超过六成。因为房市主要为自住市场，相较于过去，较不会大起大落，此外，今年并无重大话题，也无利多因素，房市持平机率高，但因目前房价下跌，银行在鉴价与放款成数也趋于保守，也会导致新增房贷数据较为收敛。
对于银行而言，房贷业务今年延续去年负成长，主要原因是买气低、利率低、房价高、呆帐风险高，在如此的环境下，维持既有房贷还款稳定度显得更为重要，房贷承作所带出的利润可谓微乎其微。在央行重启利率正常化前，房贷利率不但不易升高，贡献度也愈来愈低，并且，只要有一件呆帐，也可能需要承作好几件才能弥补，若清偿个案较多，就算房贷年衰退1成也可接受。而最令银行业者担心的是，过去房市高峰期承作的高价房贷，未来一旦利率反转上扬，或不景气期间拉长，当到达临界点时，逾放恐将引爆，届时恐非呆帐准备的提高即可解决，这也是银行承作房贷最大隐忧。
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