原标题：年终奖金大作战 善用333分配原则 建“三保”防护罩
记者颜真真／台北报导
辛苦了一年，上班族好不容易拿到年终奖金，但到底怎么该使用？根据调查显示，逾5成受访者没有理财计划，多数用来出国旅游或发红包，或犒赏自己和家人，甚至有上班族抱怨“金额太少”。寿险业者建议，可善用333收入分配原则，将其中一部份用做健全个人或家庭的保障规划，并妥善建立“三保”防护罩，让辛苦一年获得的奖金发挥更大效益。
中国人寿副总经理苏锦隆指出，对上班族来说，领了年终奖金，表示多了一笔可运用的资金，有人会提早计划让每分钱发挥最大效益，但也有人把年终奖金当作红包，用来犒赏自己，在没有控管开支的情况下，有可能反而因过度消费让荷包缩水。因此，年终奖金应提前做好规划及安排，可善用333收入分配原则，将年终奖金分为三份，一份做为年节必要的开支或应景消费用途，也可适度犒赏自己过去一年的辛劳；另一份可考虑短期储蓄做为紧急预备金，以备日后不时之需；第三份则可以依状况及需求，健全自身保障或打造中长期资产配置规划。
富邦人寿也提醒，与其把一整年的辛劳拿到的年终奖金恣意挥霍，或在市场中来回厮杀承担投资风险，不如妥善建立“健康求保障、长期挂保证及退休重保本”的“三保”防护罩，像刚出社会的小资族，可利用年终奖金让自身“健康求保障”，趁年轻投保除享相对较低的保费，避免突来的疾病侵蚀财富，可趁机重新检视自身医疗险和意外险的保障范围及保额，视需求及预算来斟酌补强。
青壮世代因正处人生中展开成家立业的重要阶段，逐渐成为家中经济重要来源，因此，富邦人寿提醒，每年丰收的年终奖金除了犒赏家人，也别忘了替自己找一个“长期挂保证”的靠山，像是能保证当失能风险来临时可每月长期给付的类长照险种，并在检视保障是否符合目前所需之外，也可考量是否涵盖“伤残长期照护”给付功能，以补足保障缺口，像近期市场热卖的残扶险，
至于熟龄族则要注意“退休重保本”，避免辛苦累积的财富因投资风险“伤老本”，因此，只想到准备支应日常生活的“退休金”是不够的，新的思考应该要准备自己的“终身俸”。富邦人寿建议，及早为自己订做一个退休年金帐户，拉长时间战线、积沙成塔，用年终奖金来规划年金险、还本终身险来创造退休后源源不绝且稳当的“终身俸”来追求退休品质与安全保障。
新光人寿也建议，民众领到年终奖金后，可以选择适合自己需求的还本型、利变型或长照险系列商品来进行开源、累积资金及管控风险，透过保险配置及早建置家庭完整保障，让每一分钱都获得时间复利的效果。
新光人寿行销长李正伟说，在新的年度开始，建议可提拨一部分的年终奖金，存入一个专用帐户，由此帐户支出，以分期缴费方式购买终身还本险，透过每年固定領回的生存保险金，为未来老年生活做好准备，用“聪明开源”的方式，同时满足保障与固定收入的双重需求。
此外，一般民众在领到年终奖金时，首先须支付新年红包费用，再者是预留年度家庭所需花费，像是子女教育费或家庭开支等，如有剩余的金额才会考虑到自身保障。新光人寿建议，国人最好每年定期检视自身保单状况，适时调整保障內容，补足不足的缺口，有保险需求的民众不妨善用年终奖金购买台币或外币计价的利变型寿险保单来累积资金对抗通胀。
此外，少子化及高龄化的社会趋势，让长期照护变成未来国人长寿的潜在危机。新光人寿建议民众利用年终奖金，依自身需求及经济能力选择适合的长照险系列商品，聪明管控因为长寿带来的长照风险，让晚年照护不中断。
AIA友邦人寿也提到，很多人都希望能聪明规画年终奖金，创造财富人生，但无论存钱的目的是为了满足如结婚、留学基金等中长期人生规划，或为了退休准备，累积资产的不二法门为持续力，过程中最怕3件事来搅局，包括人性的惰性、通货膨胀及意外或疾病的发生，因此，建议利用保险持续缴费的特性，克服惰性问题，可善用增额终身寿险或还本养老险来完成“保障及长期储蓄”规画，降低通胀的影响，并运用健康险附约或保费豁免附约来加强保险保障，避免所累积的资产受到侵蚀。
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