原标题：年终奖金理财 资产配置最重要
上班族辛苦打拼一整年，好不容易熬到岁末年终，等到春节连假和年终奖金入袋。银行业者建议，今年市场动荡不安，无论是外币投资或基金投资，资产配置相当重要。
国泰世华银行财富管理部协理林雄辉表示，若有负债，建议将金额、利率逐一条列，先偿还利率较高的部份，例如小额信贷、信用卡循环利息。基本上只要年息超过6%的负债，就应优先用年终奖金偿还，减少利息开销，避免以债养债。
其次，再扣除每年固定的必要性支出，如综合所得税、全家的年缴保费、地价税、燃料税、子女学杂费等，剩余的金钱便可拟定投资计划、积极运用。
中国信托商银建议，“资产配置”是2016创富的关键因素，面对股、债、汇、商品市场异常波动的环境，投资更应注重资产配置，并倾向具有股息、债息等具有收息概念的资产。
此外，应避免高集中度及降低风险承受位阶。积极型的投资人宜挑选成长型以下的理财工具，且应分散；至于保守型的客户则可增加现金部位；若有外币需求者，美元仍为主流，但可搭配日、欧货币政策出台的影响下，逢低酌量布局欧元或日币。
台新投顾全球策略研究部经理吕仁杰指出，今年金融市场动荡剧烈，其中以国际油价频创新低、陆股连番重挫两大因素影响最大。
在经济局势仍旧不明的情况下，农历年后若有资金想进场、但在国际市场未见回稳前，单笔投资的投资人不妨可先选择具有防御特性的基金，例如成熟市场中公用事业部位配置较高的基金，或是兼具配息题材的REITs基金，或是复合债券基金等。
除了成人的理财外，台北富邦银行提醒，红包理财对子女是极佳的理财教育，现在的父母应该要帮小孩开一个小富翁帐户，和孩子一起讨论该如何理这些红包财。
例如学龄前的孩子，家长可利用亲子游戏，例如玩收银机游戏，增加互动学习机会，与孩子轮流担任老板与客户的角色扮演。扮演老板时，让孩子从游戏中知道凡事需有工作或劳力的付出，才会有金钱收获；扮演客户时，明白需有足够的金钱，才能购买自己想要的东西，从中学习储蓄概念。
小学阶段的孩子已具备计算与思考的能力，可培养记帐和储蓄习惯，教导收支平衡、复利增值的概念，同时也可开始引导孩子进行定期定额投资基金。
至于青少年时期，对金钱的支配欲升高，可培养理财目标、资产配置、投资风险等观念，与他们一起制定长期理财计划。
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文|李录
李录，美国喜马拉雅资本创始人，是真正的价值投资理念的践行者，目前管理50亿美元资产，查理-芒