灵活IT架构和平台式收费,王道以体验和速度抢攻百万小资族
2017-09-05 12:18:10 | 来源:ithome | 投稿:乐乐 | 编辑:dations

原标题:灵活IT架构和平台式收费,王道以体验和速度抢攻百万小资族

(图左)王道银行个金资讯部副总经理林爱国;(图中)王道银行个人金融事业执行长宋靖仁;(图右)王道银行个金财富管理部资深协理吴昆伦 图片来源: iThome “没有分行,也没有传统银行的纸本表单,王道银行的流程...

(图左)王道银行个金资讯部副总经理林爱国;(图中)王道银行个人金融事业执行长宋靖仁;(图右)王道银行个金财富管理部资深协理吴昆伦

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“没有分行,也没有传统银行的纸本表单,王道银行的流程设计,从客户在手机上开户的那一剎那就开始了。”王道银行个人金融事业执行长宋靖仁这么说道,以手机作为跟客户沟通的主要载具,强调分行就在你的手机里,24小时开张。这家极富创新、颠覆性格的银行在今年1月3日正式亮相,立刻就吸引了众人的目光,成为台湾金融圈一道崭新的风景。

开业不到半年,在今年5月2日到6月18日,王道银行更抢先台湾的其他业者,推出O-BANK机器人理财早鸟体验服务,开放民众使用。之后,王道银行搜集了体验时间的客户意见回馈,并进行机器人的调整,紧接着不到一个月的时间,就正式在7月10日推出机器人理财2.0版。

颠覆传统按件计费,改采平台月租费,抢攻两百万小资族

“小资族跟我们成长环境不一样,工时很长、薪资微幅成长,物价跟收入要维持以前的生活水准,真的有点困难。”个金财富管理部资深协理吴昆伦点出小资族群的困境与需求,一般理专主要服务资产额较高端的客户,再加上小资族晚上六点下班时已经过了银行营业时间,更难有理专人员额外加班来提供服务。吴昆伦说明,这群小资族的理财需求强烈,却无法获得理财服务。

“理财机器人的出现,就是要解决普罗大众对理财的需求。”宋靖仁指出,这群被忽视,资产额不高的族群,全台湾至少就有两百万人。“低门槛而且相对合理的收费机制,通过手机就可以让小资族很快进入理财的世界。”他说。

王道银行所推出的理财机器人服务,先由客户自订投资积极度:保守累积、稳健投资及积极获利,并搭配客户自选偏好,结合市场状况来选择产品的标的,来产生一个个人化的投资组合(Portfolio)。吴昆伦表示, 理财机器人背后可以提供的投资组合可以有数十种,甚至超过100种,未来分类更细致化,投资组合就会更多。王道以大数据运算来计算投资决策,借由系统演算建议标的及波段,每日监控投资组合。

一般通过银行买卖基金时,按次收费,甚至转换异动时也得收取转换手续费。王道银行则学电信业方式,推出吃到饱方案,更推出每月固定收费的平台费计价方式,例如“定期定额”投资方案的基本体验型,投资最低门槛3千元,每月仅收取19元的平台费,而不会针对每笔申购都收费。而“单笔投资”最低门槛则是3万元,每月的平台使用费也仅49元。投资的最低门槛1,000元,平台费是收取0.15%的月费率。不过,消费者除了王道银行的平台费用,仍需依个别基金公司规定,另外按笔付费。

宋靖仁强调,机器人不仅有门槛低的好处,对小资族来说,有一组团队可以帮他看全世界几十个市场,在适度的风险范围内求取一个最合适的投资组合,替年轻人减少理财上的负担。根据早鸟体验的统计数字,王道银行的理财机器人使用族群有高达8成为20到40岁的年轻族群。

王道银行现有理财机器人服务采取提供建议而非替代执行的模式,王道提供投资组合的建议,再由民众确认是否依照建议执行,平均是每个月提供一次。而遇到特殊事件或是标的偏移时,也都要经过用户的同意才能进行再平衡。

金管会在8月10日时,也刚宣布开放业者可在一定条件下,执行自动再平衡(Auto-Rebalance),不过,全面开放前已有一家银行取得许可来切入市场。在金管会松绑后,王道将可以由系统自动执行再平衡,达成自动化理财,目前仍在跟金管会做细节的沟通还没正式上线,服务上线后,王道将是第二家提供理财机器人自动再平衡服务的银行。

王道银行是台湾第一家云端银行,也是一家无分行的纯网银。前身为台湾工业银行,过去没有任何经营个金事业的经验,因此,王道稳扎稳地先从锻链基础功做起。其中一个作法就是,每天早上的“0830会议”。所有IT一级主管、业务单位、作业单位、专案负责人,甚至是执行长也跳下来参加,把前一天所有大大小小的问题通通摊出来讨论解决。“我们希望重复的问题不会再次发生。”宋靖仁表示,其他银行的系统已经经历2、30年的优化,而王道的系统推出不过短短几个月,他指出,不断地发现问题、解决问题正是王道银行奠定基础的必经之路。

宋靖仁更直接了当地说:“银行的竞争力,最后就是技术底子,所以IT必须站在最前线。”这个0830会议就是以IT为核心,整合各单位,全面检讨系统流程的相关问题,目标是让各项业务顺畅运转。

全力抢攻消费市场的王道银行,也将IT部门设置先在个金事业体系下,个金部门共三百多人,光是IT人员就占了三分之一。这个资讯团队由王道银行副总经理林爱国领军,旗下有负责借贷、使用者介面、财富管理及帐户核心等组别,各自跟业务团队紧密的合作,每周至少有2~3天的时间是坐在一起工作。宋靖仁说,他们正打造一个IT跟个金事业紧密结合的共同体。

王道将IT与业务部门(个金事业)紧紧相扣,这样一体成形的架构完全打破旧有的编制,宋靖仁指出,所有前端需求、中间分析,到后续的开发、营运管理等全部在个金的IT部门解决,在佐以高度弹性化的IT架构,来适应不断变革中的金融环境,林爱国就指出:“问题一发生,当天就会了解问题,接下来就是什么时候解决它、上新版本。”

从IT开始下功夫,再加上没有过去的传统金融的分行包袱,王道银行在改制为商业银行后的短短半年间,就以轻盈的步调推出各种个金产品与新服务,其中包括了台湾第一个理财机器人:O-BANK机器人理财。

从头开始打造个金系统,以新系统、新架构创新局

林爱国指出,传统银行的资讯架构,大多使用大型主机,以历史悠久的COBOL语言撰写程式,再加上单套式系统架构,采层层叠加式的服务架构。

“王道的个金系统从零开始建立。”宋靖仁说,这正是王道的优势,不需转型,直接用新系统、新架构来解决。

目前王道的核心系统采开放式架构,核心系统的应用系统都部署在虚拟机器中执行,来加快系统扩充或更新的速度。林爱国更表示,现在甚至考虑将内部开发测试环境全面搬到云端上。

宋靖仁在7月上旬发表理财机器人改版时喊出,未来每半年、甚至是每一季,王道银行App就会改版,推出新产品跟服务。服务能够快速改版的关键,林爱国透露,资讯架构是关键,王道银行将系统分为核心系统与前台系统,“核心系统是基于帐务稳定为原则,前端系统则是以快速为原则。”

王道再将商业逻辑程式放在独立的业务系统中执行,他说明,现阶段将主要的业务运算由前端系统负责,核心系统只负责帐务跟法遵等验证等。王道再搭配服务导向架构(Service△Oriented△Architecture,SOA),后端系统可以提供标准化的介接,让前台系统的发挥空间可以更大。

林爱国跟宋靖仁都特别强调,王道银行非常重视客户体验,这样的IT架构设置,为得就是要能够快速回应客户体验的需求。

聚焦客户体验,理专服务大转型

要如何让用户可以不需要专人协助就完成开户?用最直觉的方式体验理财机器人?更重要的是,这一切线上的流程都还要兼顾法规的要求。

“无法和客户面对面来详细介绍,王道得找出一个完美的方式让顾客完成流程。”宋靖仁说,手机上的用户流程设计,需要另一个层次的考验。主打10分钟就能完成开户的王道银行,他们特别成立一个专责团队,列管、追踪所有客户体验的问题。

更重要的是,理财专员的服务模式也整个大转换,强调将决定权还给客户,不主动出击打电话推销,而是客户有问题时随时随地,用各种方式都可以接触到理专,替他解答。“看不懂介面、看不懂投资组合,你可以打电话,也可以用文字聊天甚至是视讯,来跟理专接触。”宋靖仁说,如果想喝杯茶、聊聊天,就走进王道在信义威秀所设,唯一一家数位体验分行吧。

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